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“花式”银行存款类产品种类多,到底如何选?(上)

财经小袋 发表于 2020-2-20 08:42:42 | 显示全部楼层 [复制链接]
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随着资管新规发布,刚兑打破、收益率滑坡、发行量收缩,银行理财产品的“黄金时代”终于即将结束。与此同时,受存款保险保障、50万元内100%赔付的存款类产品又再次迎来春天。

结构性存款走俏,大额存单发力,各银行又不断对定期存款类产品进行创新,“花式玩法”成为新的揽储增长点。那么银行存款有哪些类型,哪种是你的“菜”?

1.传统组:定期、活期、定活两便

普通的定期、活期存款想必每个人都不陌生。我们都知道流动性和利率是负相关的,流动性越高,利率越低,央行活期存款基准年利率仅为0.35%。

定期存款有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共六种存期,根据央行规定,一年期、二年期、三年定期存款基准利率分别为1.5%、2.1%、2.75%,和银行理财比起来确实缺乏优势。

定期存款到期后可支取本息,也可按原期自动转存。若逾期支取,逾期部分按支取日活期存款利率计算。

未到期的定期存款,通常可办理部分提前支取一次,支取部分利率按支取日当日的活期储蓄存款利率计付利息。2011年3月1日后,在建行的整存整取存款(无论之前存还是之后存),都可无限次部分提取。

另外还有定活两便储蓄,可随时支取,存期在3个月以内的按活期计算;存期在3个月以上的,按同档次整存整取定期存款利率的六折计算。

2.当红组:结构性存款、大额存单

2019年起,结构性存款和大额存单逐渐取代了传统银行理财产品的地位,成为不少偏好低风险用户眼中的香饽饽。

大额存单可以理解为起购门槛较高的定期储蓄,通常20万元起购,期限在定期存款的基础上还多了1个月、9个月和18个月三种。以下是各大银行各期限定期存款和大额存单的平均利率(数据时间为2019年7月,来源:融360大数据研究院)。

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不难看出,相同期限下大额存单的存款利率要远高于普通定期存款,部分银行大额存单提前支取时,还可按存入时挂牌利率靠档计息。不过这项规则已逐渐发生调整,靠档计息可能要“退隐江湖”。

大额存单还存在另一个优势,与一般存单不同的是,大额存单在到期前可以转让,期限不低于7天,这也让大额存单比一般存单更具流动性优势。

值得注意的是,无论是定期存款还是大额存单,都出现了利率倒挂现象,5年期利率低于3年期利率,所以综合利率、流动性等因素看,3年期存款显然是最划算的。

结构性存款其实不能算严格意义上的“存款”,而是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等),因此结构性存款的收益与利率、汇率、股票、指数等金融或非金融类标的物挂钩。

这也就意味着结构性存款预期收益要高于普通存款,通常在5%左右,但存在一定收益风险,不过一般来说本金是受到保护的。通常结构性存款的流动性较差,投资时也需要注意资金流动性问题。

创新组:智能存款、定期存款收益权转让类产品

银行存款大战的天下,仅靠传统存单已无法在激烈的竞争中脱颖而出,各大银行为了揽储可谓绞尽脑汁,也推出了一些创新型存款产品。

所谓“智能存款”是一种银行与互联网平台合作发行的存款产品,可以理解为是支取灵活的定期存款,最大的优势是定期存款的利率和活期存款的流动性兼备,通常当日起息、当日赎回、当日实时到账,部分产品甚至能随时存取。实际上就是根据持有的期限靠档计息,减少用户提前支取存款而损失利息。

一般来说,与传统存款一样,智能存款期限越长,利率越高,有的银行甚至可以按月付息,优势不言而喻。

定期存款收益权转让产品也是非常具有吸引力的一类创新型存款产品,此类产品的基础资产为3年或5年的定期存款,投资者提前支取时并不是向银行赎回,而是将收益权转让或抵押给第三方,从而实现约定的高利率和流动性。

这类产品通常收益较高,部分满期利率可超过5%,起投门槛不高,有一些产品在认购当日起息,多数产品支持赎回实时到账,流动性较高。

看了这么多类存款产品,你更喜欢哪一类?下一期,我们将手把手教您如何买到高收益又灵活的存款类产品。

投资一点通.jpg

发表于 2020-2-20 09:12:36 | 显示全部楼层
学习银行存款类别,对以后的存取款有很好的帮助。谢谢麻小袋
发表于 2020-2-20 09:16:00 | 显示全部楼层
喜欢期限短,利率适中,利滚利要用随时取。
发表于 2020-2-20 09:19:06 | 显示全部楼层
现在的银行产品,兼顾灵活性和比传统银行稍高的利率,在目前还没有合适产品的背景下是个权宜之计。每个银行50万以内都是安全的。可以根据自己的资金需求,分不同期限存入,尽量不要沦落到只能享受0.35的银行活期利率。
发表于 2020-2-20 09:30:41 | 显示全部楼层
谢谢小编,在金融管理新规下,介绍了众多的金融理财产品,使投资者了解到了这些知识,很好。
发表于 2020-2-20 10:27:12 | 显示全部楼层
简直太及时。是时候给些这类信息了。
发表于 2020-2-20 10:37:39 | 显示全部楼层
首选熟悉的优质的居家附近的银行,喜欢买大额定期3~5年储蓄,且每月拿利息的那种。安心省心!
发表于 2020-2-20 12:06:44 | 显示全部楼层
这个文章真的太及时了,最近麻袋也新增了银行存款产品,看完能有个详细的了解
发表于 2020-2-20 22:43:30 | 显示全部楼层
涨姿势了!
发表于 2020-2-20 23:24:34 | 显示全部楼层
银行理财产品收益率下降,国家又放下来几千亿,钱贬值得厉害
发表于 2020-2-21 02:14:00 | 显示全部楼层
我比较欣赏创新组中的智能存款。我觉得目前在麻袋可以买到的众邦银行的多帮利产品(三月,六月等),就可归属于它。有比较高的年收益率,又有很好的灵活性。
发表于 2020-2-22 09:50:32 | 显示全部楼层
赵虹 • 2020-02-20 09:12
学习银行存款类别,对以后的存取款有很好的帮助。谢谢麻小袋
这次看了麻小装多种类型的银行存钱概况,收益非浅。请问麻小袋,我己70多岁能否参加平台与众邦,多邦类型保本保息项目吗?}
发表于 2020-2-26 12:58:43 | 显示全部楼层
奇迹再现 • 2020-2-22 09:50
这次看了麻小装多种类型的银行存钱概况,收益非浅。请问麻小袋,我己70多岁能否参加平台与众邦,多邦类型保 ...

当然可以啊,想买就可以买
发表于 2020-2-28 10:18:05 | 显示全部楼层
喜欢每月回利息的那种存款
发表于 2020-3-6 19:56:42 | 显示全部楼层
有否关注过ID,微信上发现和你同样,怎么回事啊?
发表于 2020-3-14 02:27:07 | 显示全部楼层
当前银行的智能存款比较火。
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